Havarijní pojištění v pravém slova smyslu uhradí škodu na vašem vozidle, ke které došlo vaší vinou při havárii v silničním provozu - tedy střetem s jiným vozidlem nebo překážkou. Vždy záleží na tom, jakou variantu havarijního pojištění zvolíte. Můžete tak chránit své vozidlo před všemi riziky, nebo vybrat jen některá (např. kombinaci havárie a živelní pohromy).
Nabídka havarijního pojištění na českém trhu je bohatá. U některých pojišťoven jsou balíčky havarijního pojištění pevně dané a vy můžete přidávat jen další připojištění. Jiné pojišťovny vám naopak dají volnou ruku a vy si můžete havarijní pojištění snadno přizpůsobit obrazu svému.
Některé pojišťovny nabízejí pojištění v případě zaviněné dopravní nehody (havárie) - tedy havarijní pojištění v klasickém slova smyslu - už v základním balíčku (např. ČSOB pojišťovna). U jiných pojišťoven ale havárii v případě dopravní nehody (střetu, pádu a nárazu vozidla) kryje až ten nejobsáhlejší balíček (např. Allianz pojišťovna).
Klíčové aspekty havarijního pojištění
Co kryje havarijní pojištění?
Havarijní pojištění chrání vozidlo před škodami způsobenými nehodou, přírodními živly, krádeží, vandalismem či neoprávněným užitím. V případě pojistné události vám pojišťovna uhradí vzniklé škody.
Spoluúčast
Pojišťovny se liší především ve výši spoluúčasti u havarijního pojištění (procentuálním podílu klienta na vzniklé škodě). Jde o položku, která silně ovlivňuje výši pojistného. Nízká spoluúčast cenu havarijního pojištění zvyšuje a vysoká naopak snižuje. V případě škody pak s vysokou spoluúčastí zaplatíte více. Spoluúčast volíte vy jako klient, ale pojišťovny předem stanoví její rozpětí.
Nejnižší možnou spoluúčast v současné době nabízí Generali Česká Pojišťovna, Allianz pojišťovna, Direct pojišťovna a Generali Česká pojišťovna. Jedná se o spoluúčast na úrovni 1 % a minimálně 1000 Kč. Pokud naopak dáváte přednost vyšší spoluúčasti, tak vás jistě potěší nabídka 30% (min. 30 tis. Kč).
Faktory ovlivňující cenu havarijního pojištění
Výslednou cenu havarijního pojištění ovlivňuje celá řada faktorů. Svůj vliv má balíček havarijního pojištění dané pojišťovny. Samozřejmě není možné změnit svůj věk nebo se kvůli havarijnímu pojištění narychlo stěhovat do menšího města. Ale i tak se najde pár možností, jak za havarijní pojištění platit méně.
- Hodnota vozidla: Hodnota vozidla časem klesá. V případě havarijního pojištění je nesmyslné cenu vozidla nadhodnocovat. Pojišťovna vám v případě totální škody nebo krádeže stejně vyplatí jen aktuální cenu vozidla. Hodnotu vozidla tak pravidelně kontrolujte a upravujte.
- Vyšší spoluúčast: Vyšší spoluúčast u havarijního pojištění snižuje výslednou cenu pojištění.
- Zabezpečení vozidla: U havarijního pojištění vám pojišťovny rády dají slevu, pokud je vaše auto zabezpečeno. Zabezpečení může mít podobu mechanickou (např. zámek na řadicí páce) nebo elektronickou (např. alarm).
- Bonus z povinného ručení: Dalším možností, jak můžete snížit cenu havarijního pojištění, je využití bonusu z povinného ručení. Konkrétní bonus vychází z počtu měsíců, na které jste měli sjednané povinné ručení, a počtu dopravních nehod, které jste v tomto období způsobili.
Přehled nabídek vybraných pojišťoven
Allianz pojišťovna
Allianz pojišťovna obsadila první místo v žebříčku autopojištění Finparády.cz. Nabízí čtyři balíčky autopojištění - KOMFORT, PLUS, EXTRA a MAX. Balíčky zahrnují pojištění proti úrazu, přírodní události, požáru a výbuchu, poškození zvířetem, krádeži, poškození skla, vandalismu nebo havárii. Dále nabízí doplatek na nové GAP, právní poradenství, základní asistenci nebo rozšířenou asistenci (zapůjčení náhradního vozidla). Základní asistence, úrazové pojištění a právní poradenství jsou vždy součástí všech balíčků. Allianz dále nabízí výhodu „Jezdím málo, platím málo“.
ČSOB Pojišťovna
ČSOB Pojišťovna se umístila na třetím místě žebříčku Finparády.cz. Nabízí autopojištění s 20% slevou při sjednání online. Klient si může vybrat ze tří balíčků - Standard, Dominant a Premiant. Újmu na majetku a zdraví lze sjednat s limitem 50 mil. Kč, 100 mil. Kč a 200 mil. Kč. U všech tří variant nechybí úrazové pojištění řidiče, pojištění osobních věcí nebo asistenční služby. Pojištění škod na vlastním vozidle a zapůjčení náhradního vozidla lze sjednat pouze ve třetí variantě. ČSOB nabízí i další připojištění jako je živelní pojištění, střet se zvěří, vandalismus, odcizení vozidla nebo garance pojistné částky.
Další pojišťovny
- Pillow pojišťovna: Na druhé místo se dostala Pillow pojišťovna, která nabízela slevu 20 % pro vozidla pojištěná do konce roku 2024. Nabízí tři varianty autopojištění s limity pojistného plnění 75 mil. Kč, 150 mil. Kč, 250 mil. Kč. Pojištění kryje klienta proti střetu se zvířetem, krádeži vozidla, přírodní události, vandalismu, úrazu nebo na neomezený limit skel včetně zrcátek.
- Kooperativa pojišťovna: Na čtvrtém místě se umístila Kooperativa pojišťovna. Nabízí limity pojistného plnění za újmu na zdraví nebo majetku na částky 50 mil. Kč, 70 mil. Kč, 100 mil. Kč, 150 mil. Kč a 200 mil. Kč. Pojištění asistence je dostupné u všech limitů, úrazové pojištění od 70 mil. Kč, pojištění nezaviněné nehody od 100 mil. Kč a garance ceny na 3 roky od limitu 150 mil. Kč.
- Slavia pojišťovna: Na pátém místě žebříček uzavírá Slavia pojišťovna. Nabízí pět balíčků autopojištění - START, KLASIKA, JISTOTA, JUBILEUM A PREMIUM. Újmu na majetku a zdraví lze sjednat s limitem 50 mil. Kč, 70 mil. Kč, 100 mil. Kč, 150 mil. Kč a 200 mil. Kč. U každé z variant nechybí asistenční služby, úraz řidiče lze sjednat až od limitu 70 mil. Kč.
Příklady nabídek a srovnání
Při sjednávání havarijního pojištění je důležité porovnat nabídky jednotlivých pojišťoven. Níže uvádíme příklady modelových situací:
Modelový příklad 1: Škoda Octavia III.
Popis: Kupní cena 330 tis. Kč. Pojistník a vlastník vozidla žena, 42 let, Český Brod, ŘP 4 roky bez nehod, jezdí jen do autorizovaných autoservisů. POV (základní varianta) + HAV (rizika: havárie, vandalismus, živel, odcizení, střet se zvěří), spoluúčast 5%, roční frekvence platby pojistného.
Modelový příklad 2: Škoda Kamiq 2024
Popis: 1,0 TSI, výkon 85 kW, objem motoru 999 cm3, benzín, kupní cena 555 tis. Kč, vozidlo registrované 06/2024, stav tachometru 0 km. Pojistník a vlastník muž, 46 let, Praha, ŘP 26 let, 1 nehoda před 24 roky. POV (základní varianta) + HAV (rizika: havárie, vandalismus, živel, odcizení, střet se zvěří), spoluúčast 5%, roční frekvence platby pojistného.
Srovnání těchto a dalších nabídek je možné prostřednictvím online kalkulaček, které vám pomohou najít nejvýhodnější pojištění.
Další připojištění a služby
K havarijnímu pojištění si u mnoha pojišťoven můžete sjednat i různá doplňková připojištění, která dále rozšiřují pojistnou ochranu:
- Úrazové připojištění: Pro řidiče nebo i pro další osoby.
- Připojištění náhradního vozidla: Až na 10 dní.
- Připojištění zavazadel: Platí i pro dětskou sedačku.
- Připojištění skel: I pro střešní skla.
- Připojištění asistence MAX: Např. výměna pneumatik až 2x ročně.
- Připojištění pro případ najetí do výmolu: Pouze na území ČR.
- Připojištění právní ochrany.
- Připojištění věcí během silniční přepravy.
- GAP (General Average Protection): Zajišťuje plnění škody v ceně nového vozu, což je důležité zejména u nových vozidel, jejichž hodnota rychle klesá.
- Totálka: Kryje všechna rizika pro případ totální škody.
Součástí povinného ručení je nově také asistenční služba Telemedicína. U některých pojišťoven jsou havarijní pojištění a povinné ručení nabízeny v kombinaci.