Totální škoda na vozidle je pro řidiče poměrně častá, ale přitom nejméně srozumitelná škodní událost. Pojišťovna vám po nehodě může oznámit, že je to „totálka“ - a vy dostanete méně peněz, než jste čekali.
Co je totální škoda?
Totální škoda znamená, že oprava vozu už není ekonomicky, nebo technicky možná. Ekonomická totální škoda Auto by sice šlo opravit, ale nevyplatí se to. Cena opravy převyšuje hodnotu vozu před nehodou.
Technická totální škoda Vůz už není možné opravit tak, aby splňoval bezpečnostní a technické normy. Auto je zcela znehodnocené.
Při totální škodě vám pojišťovna vyplatí náhradu podle obvyklé ceny auta, snížené o hodnotu použitelných zbytků (vraku).
Při posuzování škod pojišťovny rozlišují částečné (parciální) poškození a totální škodu. U částečné škody je oprava možná a náklady nepřesáhnou obvyklou cenu vozidla. U totální škody náklady na opravu přesáhnou hodnotu vozu, případně ho nelze uvést do bezpečného stavu.
O tom, zda jde o částečnou, nebo totální škodu, rozhoduje likvidátor pojišťovny na základě celkového rozsahu škod. Do výpočtu vstupuje: obvyklá cena vozidla těsně před nehodou, rozsah poškození, technický stav, stáří a opotřebení vozu.
Nejde jen o zdemolované vraky po velkých nehodách. Totální škoda může nastat i při zdánlivě malé nehodě, pokud jsou poškozeny klíčové konstrukční části (např. rám, airbagy, elektronika), nebo jde o staré auto s nízkou tržní hodnotou.
Jak probíhá výpočet totální škody?
Pojišťovna stanoví tzv. obvyklou cenu vozidla před nehodou. Odhadne náklady na opravu a obě částky porovná. Totální škoda = náklady na opravu jsou vyšší než obvyklá cena vozu. Pojišťovna vyčíslí hodnotu vraku, který lze ještě prodat. Získáte pojistné plnění ve výši obvyklé ceny vozu po odečtení hodnoty vraku.
Totální škoda u povinného ručení
Pokud nehodu zavinil jiný řidič, škoda se platí z jeho povinného ručení. O totální škodu se jedná v případě, že náklady na opravu přesahují 100 % obvyklé ceny auta. Pojišťovna stanoví obvyklou cenu vašeho auta před nehodou, odečte hodnotu vraku, který si můžete ponechat nebo prodat. Příklad: Auto má cenu 450 000 Kč a hodnota vraku je 50 000 Kč. Z povinného ručení viníka dostanete 400 000 Kč.
Totální škoda u havarijního pojištění
Následný výpočet totální škody je podobný: pojišťovna stanoví obvyklou cenu auta, odečte hodnotu zbytků vozidla, odečte sjednanou spoluúčast. Příklad: Auto má cenu 450 000 Kč a hodnota vraku je 50 000 Kč. Vaše spoluúčast je 10 %, min. 10 000 Kč - v tomto případě tedy 45 000 Kč. Od pojišťovny získáte 355 000 Kč.
GAP pojištění - jak dostat celou hodnotu vozu po totálce
Totální škoda je největším problémem u nových aut, která rychle ztrácí hodnotu. Hned po odjezdu z autosalonu klesne hodnota vozu o několik procent, přestože má nulový nájezd a nulové opotřebení. Pokud se vám stane nehoda s novým autem, můžete být dost nepříjemně překvapeni, jak nízkou částku vám pojišťovna vyplatí. V žádném případě nedosáhnete na pořizovací cenu vozu.
„Sledujeme inzeráty, které auto stejné značky, typu, stáří, výbavy, stavu a počtu najetých kilometrů nabízejí.“ Tyto ceny jsou ale pouze orientační, protože jde o nabídky a prodejní částky bývají většinou nižší. Proto využíváme i katalogy ojetých vozidel, které vydávají znalecké kanceláře, například Galáš, nebo expertní systémy, kde jsou ceny podloženy průzkumem trhu, například CebiCat, Tax Expert a jiné. Jediným řešením je GAP pojištění, které zaplatí rozdíl mezi pořizovací cenou vozu a aktuální tržní hodnotou vozu těsně před nehodou.
Na co si dát pozor u GAP pojištění(ne)proplacení spoluúčastí. Výpočet totální škody povinné ručení vs. havarijní pojištění vs. GAP. Pořizovací cena: 600 000 Kč Hodnota vraku: 100 000 Kč Spoluúčast: 10 %, tj. 54 000 Kč Typ pojištění Způsob výpočtu Vyplacené pojistné plnění Povinné ručení Obvyklá cena - hodnota vraku 440 000 Kč Havarijní pojištění Obvyklá cena - hodnota vraku - spoluúčast 386 000 Kč Havarijní pojištění vč. GAP bez odečtené spoluúčasti Pořizovací cena - hodnota vraku 500 000 Kč Navíc za prodej vraku: 100 000 Kč
Jaké problémy řidiči nejčastěji řeší
Pojišťovna určila nízkou obvyklou cenu vozu. Pokud nesouhlasíte s výší plnění, máte právo žádat o přezkoumání a dokázat pojišťovně, že jste se o vůz starali nadstandardně (faktury, servisní knížka, fotodokumentace), případně doložit vlastní znalecký posudek. Hodnota vraku byla stanovena příliš vysoko. Ověřte si reálnou cenu zbytků přes specializované aukční portály, kam pojišťovny vraky zadávají např. TotalCAR. Délka likvidace proces může trvat i několik týdnů, vyplatí se aktivně komunikovat s pojišťovnou.
Postup krok za krokem při totální škodě
- Nahlaste škodu pojišťovně viníka (povinné ručení), nebo své pojišťovně (havarijní pojištění).
- Zdokumentujte poškození - fotky, policejní protokol, kontakty na svědky.
- Likvidátor posoudí rozsah škod a určí, zda jde o totální škodu.
- Pojišťovna vám vyplatí plnění podle vzorce: cena vozu - hodnota vraku (u havarijního odečte ještě spoluúčast).
- Rozhodnete se, zda nabourané vozidlo prodáte, nebo si ho necháte.
Nejčastější otázky
- Od jaké částky se jedná o totální škodu? Hranice pro totální škodu se liší podle typu pojištění.
- Povinné ručení: totální škoda nastává, když náklady na opravu přesáhnou 100 % obvyklé ceny auta. U havarijního pojištění si pojišťovny často stanovují vlastní limit už na 80 % obvyklé ceny.
- Kdy nastává technická totální škoda v havarijním pojištění?
- Jak pojišťovna určuje obvyklou cenu vozidla? Obvyklá cena je částka, za kterou by bylo možné stejné nebo srovnatelné vozidlo pořídit na trhu v ČR těsně před nehodou.
- Co se stane s vrakem po totální škodě? Pojišťovna ho nabídne k prodeji v aukci a podle nejvyšší nabídky určí jeho hodnotu.
- Co když nehodu způsobíte vy? Při nehodě, kterou způsobíte, hradí škodu na majetku nebo zdraví třetích osob pojišťovna, u které máte sjednané povinné ručení.
Co může pomoci získat plné odškodnění
Máte právo i nechat si vypracovat nezávislý znalecký posudek na hodnotu vozidla či na kalkulaci opravy. Pojišťovna tedy nemůže říct, že vám proplatí jen např. 80 % hodnoty a zbytek si máte doplatit sami - musí nahradit celou skutečnou škodu. Vedlejší nároky, jako náhrada nákladů na náhradní vozidlo či pokles hodnoty vozidla (amortizaci), mohou být součástí vyplácené částky, zejména u nezaviněných nehod. Pojišťovna viníka hradí i tyto sekundární škody.
