Auto patří k věrným pomocníkům a mnohé domácnosti si bez něj život ani nedokážou představit. Dokazují to i statistiky, úvěr na auto totiž patří mezi nejčastější spotřebitelské půjčky a momentálně ho má podle České bankovní asociace přibližně každý třetí Čech. Financovat koupi auta můžete hned několika způsoby. My se zaměříme na ten nejjednodušší: úvěr na auto od banky.
U úvěrů na auto máte totiž volnou ruku v tom, na jaké vozidlo a jaký obnos peněz si půjčíte (s ohledem na své finanční možnosti). U úvěru od banky si také můžete být jistí, že vás nedoběhne predátorskými praktikami některých věřitelů. Nabídka je opravdu pestrá a vyznat se v ní dá zabrat. Tip: Výdaje na auto představují druhou největší měsíční finanční zátěž.
Informace o procesu poskytování spotřebitelského úvěru
1. Kdo může financování spotřebiteli nabídnout? Spotřebitel musí být předem informován o tom, zda ten, kdo mu financování nabízí, je k tomu oprávněn. Poskytnout spotřebitelský úvěr jsou oprávněny pouze k tomu oprávněné subjekty, v souladu se zákonem o spotřebitelském úvěru, zejména banky nebo licencovaní nebankovní poskytovatelé (oprávnění k činnosti lze ověřit v registru vedeném Českou národní bankou, www.cnb.cz). Za zprostředkovatele se podle zákona považuje každý subjekt, který splňuje podmínky zákona č. 257/2016 Sb. Spotřebitel obdrží informaci o zprostředkovateli při prvním navázání kontaktu se zprostředkovatelem.
2. Nabídková kalkulace. V orientační nabídkové kalkulaci je spotřebitel informován zejména o povinných doplňkových službách, souvisejících nákladech, zápůjční úrokové sazbě, RPSN, výši a počtu splátek a celkových nákladech spotřebitelského úvěru.
3. Spotřebitel konkretizuje svoji poptávku, podává žádost o posouzení financování. Nabídková kalkulace obsahuje širokou škálu variant, které si zákazník může vybrat. Po doplnění informací a souhlasu s dotazem do registru NRKI se ověří akceptovatelnost parametrů. Povinnou součástí žádosti jsou i podklady prokazující příjmy zákazníka.
4. Věřitel hodnotí bonitu spotřebitele. Schvalovatel ověří výši příjmů a výdajů, pravidelné náklady na bydlení, životní náklady, splátky jiných úvěrů a požadované parametry financování. Zákazník obdrží předsmluvní informaci a případně doplní/doloží potřebné dokumenty. V případě zamítnutí je zákazník informován písemně.
Průběh schvalovacího procesu a podpis smluv
5. Spotřebitel obdrží předsmluvní informace a zkoumá všechny parametry nabízeného úvěru. Pokud se parametry jeví jako vhodné, může zákazník podat novou žádost s upravenými parametry a obdrží nové Předsmluvní informace. Následně si jeden výtisk ponechá a druhý, podepsaný, vrací věřiteli. Zákazník má právo si vyžádat návrh smlouvy předem.
6. Následuje podpis smluvní dokumentace. ČSOB Leasing podepisuje smlouvy ve svých provozovnách, u zprostředkovatelů, nebo prostřednictvím služby Bank ID SIGN.
7. ČSOBL = Věřitel poskytuje úvěr. Většinou se úvěr poskytuje tak, že dluh z doplatku na kupní ceně je převeden a zákazník načerpá úvěr v okamžiku, kdy dodavatel povolí převzetí vozidla. Po zaslání smluvní dokumentace je doplatek kupní ceny neprodleně zaslán na účet dodavatele nebo zákazníka.
Doba na odstoupení a dopady
8. Spotřebiteli běží 14 dní lhůta na odstoupení od úvěrové smlouvy. Odstoupením od smlouvy končí i pojištění vozidla, pokud bylo sjednáno jako doplňková služba. Vozidlo musí být nadále pojištěno a spotřebitel vyřizuje náhrady a související plnění s věřitelem. Odstoupení od úvěru neznamená automaticky odstoupení od kupní smlouvy; vozidlo zůstává zákazníkovi do vyřešení závazku s věřitelem.
Způsoby financování koupě auta
Neúčelový úvěr: Máte možnost být vlastníkem vozu a kupujete nové či starší auto. Můžete si pořídit havarijní pojištění a povinné ručení po svém výběru. Můžete auto prodat během splácení, ale některé podmínky mohou být upraveny smlouvou.
Účelový (zajištěný) úvěr: Auto je ve vlastnictví věřitele po dobu splácení. Po splacení se stáváte faktickým vlastníkem vozidla. Havarijní pojištění a povinné ručení bývají vinkulovány ve prospěch financující společnosti. Po splacení se stane vozidlo vaším, můžete odepisovat náklady na daních.
Klasický neboli finanční leasing: Auto na leasing není ve vašem vlastnictví do úplného zaplacení poslední splátky. Po ukončení splácení bývá možné vozidlo odkoupit za dohodnutou cenu. Leasingová společnost bývá vlastníkem vozu v technickém průkazu. Havarijní pojištění bývá podmínkou a předčasné vypovězení smlouvy nese poplatky.
Operativní leasing: Jde o nájemní vztah, kdy platíte měsíční nájemné a starosti s údržbou a provozem hradí leasingová společnost. Nájemní vztah bývá vhodný pro firmy i jednotlivce; po skončení smlouvy obvykle vůz zůstává leasingové společnosti.
Vždy je vhodné důkladně pročíst uzavíranou smlouvu, abyste se vyhnuli překvapením. Autor: Redakce MONETA. Tento článek je informačního charakteru a obecné povahy.
Základní podmínky pro úvěr na ojeté vozy
Minimální výše úvěru: 25 000 Kč. Délka splácení: 6-96 měsíců. Úvěr mohou získat fyzická osoba starší 18 let nebo právnická osoba. Fyzická osoba nepodnikatel musí být držitelem řidičského průkazu. Minimální doba podnikání pro OSVČ je 3 měsíce. K uzavření úvěru jsou vyžadovány doklady jako občanský průkaz, řidičský průkaz, potvrzení o příjmu a další specifické doklady uvedené v žádosti. Podmínky se mohou lišit podle individuálních okolností a agentury MONETA Auto, s.r.o. nenabízí právní nárok na poskytnutí produktů.
Rich Life operativní leasing (v1.2)
| Parametr | Hodnota |
|---|---|
| Minimální výše úvěru | 25 000 Kč |
| Délka splácení | 6-96 měsíců |
| Věk žadatele | 18+ let |
| Doklady | občanský průkaz, řidičský průkaz, doklady o příjmech, další specifické |