Každý řidič má ze zákona povinnost sjednat si povinné ručení, tedy pojistku proti tomu, když nehodu způsobí on sám. V tomto případě se pojistná částka vyplatí poškozenému a pokud jste viníkem vy, vaše škoda zůstane bez úhrady. Od toho tu je právě havarijní pojištění, které se stará o finanční zajištění škod na vašem vozidle.
Proč havarijní pojištění
Proč havarijní pojištění Rozhodně stojí za uvážení, sjednat si povinné ručení a havarijní pojištění zároveň. Kromě mnohdy výrazné slevy se to vzhledem k vysokým výskytům havárií na silnicích opravdu vyplatí. V roce 2009 to bylo ještě 74 815 vzniklých nehod, za rok 2017 se počet nehod na pozemních komunikacích vyšplhal až na hodnotu 103 821. Dokonce se také zaznamenalo, že minulý rok v říjnu byla nehodovost vůbec nejvyšší (informace o nehodovosti na pozemních komunikacích za rok 2017 podle Policie ČR).
Kromě nehody pokrývá havarijní pojištění také řadu jiných možných událostí. Pro řidiče vlastnící nové dražší modely vozů je například téměř povinností pojištění rizika odcizení.„Jakkoli starý model může potkat také poškození způsobené přírodními živly, jako jsou například kroupy nebo silný vítr. Takové poškození totiž může přijít, i když je auto ‚bezpečně‛ zaparkované před domem,“ radí Simona Kuldová, produktová specialistka pojišťovny Direct. Stejně tak riziko vandalismu či srážky se zvířetem. Když tedy sjednáváte pojištění, vezměte v potaz, které události mohou potkat právě vás nebo si sjednejte balíček, který kryje všechna možná rizika. Ten bývá v dobré pojišťovně většinou doprovázen slevami nebo výhodami.
Pojišťovny mohou nabízet, kromě pojištění na jednotlivé události, také služby navíc. Můžete se setkat například s bezplatnou pomocí právních kanceláří pojišťovny, kde vám poradí, jak uplatit nároky na odškodnění, které z nehody plynou. To platí i v opačném případě, tedy poskytnutí rady, jak postupovat, pokud jste viníkem nehody vy. Sestavte si produkt na míru. Nabízí se doplňkové připojištění, například pojištění pořizovací hodnoty vozidla. Nabízí se v případě sjednání více pojistných nebezpečí najednou a umožňuje vlastníkovi vozidla takové plnění, aby si mohl pořídit jiné vozidlo ve stejné hodnotě.
Vzhledem k tomu, že bere v potaz stáří a typ vozidla, jeho výbavu nebo počet najetých kilometrů, na koupi nového auta to pak mnohdy ani zdaleka nestačí. Například pojištění pořizovací hodnoty ojetého vozidla neboli pojištění GAPO nabízí zatím jako jediná pojišťovna Direct. V případě velké škody se vyplatí rozdíl mezi pojistnou částkou a aktuální obvyklou cenou vozidla tak, abyste si mohli pořídit podobné vozidlo. Plnění však dosahuje nejvýše 50 % z pojistné částky, na kterou bylo vozidlo pojištěno. Navíc u většiny pojišťoven máte delší prodlevu vydání zelené karty a peníze musíte zaplatit ihned. Třeba Direct pojišťovna kromě nejvyššího plnění na trhu, nabízí okamžité vydání zelené karty a možnost zaplacení až 7 dní po sjednání.
V jakém případě vás pojišťovna nevyplatí
Vůbec nejčastější chybou, které se řidiči dopouštějí, je odkládání přezutí pneumatik. Někteří odvážlivci dokonce jezdí na letních pneumatikách po celý rok. Přitom zákonem daná povinnost, mít na motorovém vozidle zimní pneumatiky, začíná už 1. listopadu nebo s první námrazou či vrstvou sněhu. Řidiči, kteří jezdí po namrzlých pozemních komunikacích, vystavují sebe i ostatní účastníky provozu velkému riziku nebezpečí. To vědí také všechny pojišťovny. Proto pokud se v případě nehody v zimním období zjistí, že jste neměli nazuté zimní pneumatiky, pojišťovna vám nevyplatí ani korunu. Vymlouvat se na plné termíny v pneuservisech nemá smysl, v sezóně na jaře i na podzim mají všechny servisy plno. Proto se musí tyto věci řešit s předstihem.
Další známou kličkou, díky které vám pojišťovna nemusí vyplatit peníze, je nehoda mimo pozemní komunikaci. Podle zákona značíme pozemní komunikaci jako místo, na kterém platí pravidla silničního provozu. Pokud tedy dojde ke srážce vozidel například na polní cestě, nárok na plnění vám zaniká. Všeobecně se kličkám od pojišťoven dá předejít pouze pevně stanovenými podmínkami v pojistné smlouvě, dodržováním zákonů a výběrem takové pojišťovny, na kterou se opravdu můžete spolehnout.
Typy havarijního pojištění
Zdroj: tisková zpráva Direct pojišťovna Reklama. Při sjednávání havarijního pojištění máte na výběr dvě možnosti: pojištění na hodnotu vozidla nebo pojištění na limit. Obě varianty mají své výhody - záleží, co od pojištění očekáváte.
Havarijní pojištění na hodnotu vozidla
V tomto případě pojišťujete auto na jeho aktuální tržní hodnotu. Maximální výplata z pojistky odpovídá této hodnotě. Hodnotu je vhodné každý rok aktualizovat, aby odpovídala reálné situaci. Pokud hodnota uvedená ve smlouvě neodpovídá skutečné ceně auta v době pojistné události (s tolerancí ±10 %), může pojišťovna při řešení škody vyplatit nižší částku - například v případě totální škody nebo odcizení vozidla. Tip: mimořádnou výbavu vozidla si můžete připojistit - stačí ji započítat do celkové hodnoty a vše nafotit.
Havarijní pojištění na limit
Druhou možností je pojištění na předem zvolený limit plnění - např. 50 000 Kč. Ten pak slouží jako maximální částka, kterou pojišťovna při pojistné události vyplatí. Nezohledňuje se tržní hodnota vozidla - nevzniká podpojištění. Limit může být nižší než hodnota auta, ale i vyšší - v takovém případě stejně dostanete maximálně hodnotu vozidla.
Co si vybrat? Chcete mít krytou celkovou hodnotu auta? Jděte do pojištění na hodnotu. Stačí vám ochrana do určité výše nebo máte starší vozidlo? Pak může být výhodnější pojištění na limit. Nechte to na Directu. Ať už se rozhodnete jakkoli, u Direct pojišťovny si můžete nastavit pojištění přesně podle vašich potřeb.
Spoluúčast a její dopad na cenu
Havarijní pojištění je dobrovolné, tedy narozdíl od povinného ručení, a kryje vám škody či úrazy, které se stanou vašemu vozu. I když si havarijko platíte a skutečně dojde na situaci z výčtu výše, na kterou jste pojištění, pojišťovna vám běžně neproplatí celou částku. Většinou totiž mívá sjednaný doplatek, tedy spoluúčast u havarijního pojištění. A to částku, kterou z výše škody zaplatíte zároveň i vy.
Spoluúčast u havarijního pojištění se hradí buď odečtem z pojistného plnění, nebo formou přímé úhrady servisu. Zjednodušeně řečeno, spoluúčast znamená částku, kterou vy zaplatíte na škodě z vlastní kapsy. Pojišťovny nabízejí různá řešení: pevnou částku, procento ze škody, nebo kombinaci procenta a minimální částky. Příklady uvedené níže ilustrují, jak spoluúčast funguje v praxi.
Příklady spoluúčasti ukazují, že nižší spoluúčast znamená vyšší cenu pojistného, a naopak. Pro nové a dražší auto se vyplatí nižší spoluúčast, pro starší auto může být výhodnější vyšší spoluúčast a nižší cena pojištění. Důležité je také sledovat, zda pojistné plánuje zahrnovat nároky na bezeškodní průběh a možnosti oprav ve smluvním servisu.
Jak často tedy volit spoluúčast? Rozmyslete si, kolik peněz můžete a chcete vyplatit ze svého. Uvažujte o hodnotě auta, o tom, jaké díly jsou drahé, a o tom, jak často vozidlo využíváte. Ať už máte vůz starší nebo nový, správná volba spoluúčasti má vliv nejen na cenu pojistky, ale i na to, jak velkou část škody zaplatíte v případě nehody.
Praktické doplňky a asistence
Například asistenční služby 24/7, které pomáhají v případě bouračky, poruchy, vybití baterie nebo poškození pneumatik. Pojištění skel či jiných exponovaných částí může být nabízeno bez spoluúčasti nebo s odlišnými podmínkami, a to v síti smluvních oprav Autoskel. Mezinárodní řidičský průkaz a cestovní pojištění se v textu objevují mezi souvisejícími tématy, ale soustředíme se na havarijní pojištění a jeho spoluúčast.
Viník nehody je známý: škodu vám uhradí jeho povinné ručení, takže spoluúčast vůbec neřešíte. Viník nehody ujel: na opravu škody můžete využít své havarijní pojištění, a tím pádem spoluúčast zaplatíte. Případ s odcizeným BMW v roce 2018 ukazuje, že pojistný trh je složitý a ne vždy je snadné domoci se spravedlnosti.
Strategie výběru a srovnání
Pro srovnání nabídek a výpočet konkrétních variant spoluúčasti lze využít online kalkulačky havarijního pojištění. Důležité je zohlednit rozsah krytí a nabízené asistenční služby a vždy zvážit, zda je spoluúčast vyhovující vašemu rozpočtu a rizikům.
| Situace | Spoluúčast | Co platíte |
|---|---|---|
| Malá škoda 20 000 Kč | 5 % min. 5 000 Kč | 5 000 Kč |
| Střední škoda 50 000 Kč | 10 % min. 10 000 Kč | 10 000 Kč |
| Velká škoda 120 000 Kč | 5 % min. 5 000 Kč | 6 000 Kč |
Klíčové shrnutí prakticky pro řidiče
Spoluúčast určuje, kolik zaplatíte ze své kapsy při pojistné události; její výše ale zároveň ovlivňuje cenu pojistného a rozsah krytí. Výběr varianty závisí na hodnotě auta, vašich finančních možnostech a na tom, jak často vozidlo provozujete. Důležité je mít jasno v tom, co havarijní pojištění kryje a jaké asistenční služby k danému produktu patří. Ať už se rozhodnete pro pojištění na hodnotu nebo na limit, Direct pojišťovna nabízí možnosti nastavit pojištění přesně podle vašich potřeb.