Být dobrým řidičem se vyplatí. Proto od počátku nového tisíciletí vešel v platnost systém bonusů a malusů, který v rámci pojištění odměňuje dobré řidiče. Bonus je sleva přiznaná za bezeškodní průběh pojištění. Za každých 12 uplynulých měsíců bez jediné nehody získáte zpravidla 5% slevu z pojistného. Aby však situace nebyla příliš jednoduchá, každá škoda zaviněná provozem Vašeho vozidla je evidována jako tzv. rozhodná událost a z bezeškodné doby dojde k odečtení zpravidla 24 nebo 36 měsíců. Tím se snižuje sleva na pojistném. Pokud Vám bezeškodné měsíce už nezbývají, dostáváte se do mínusu a na řadu přichází takzvaný malus.
Bonusy pro všechny řidiče spravuje u nás Česká kancelář pojistitelů, z čehož také plyne, že při změně pojišťovny Vám tento údaj zůstává nezměněn. Uchovává a převádí se však ve formě bezeškodných měsíců, pokud tedy některá pojišťovna nabízí progresivnější zisk bonusu (větší bonus za menší počet měsíců), výše bonusu se přizpůsobí dle tabulek nové pojišťovny. Zatímco samotné povinné ručení a havarijní pojištění se vztahují na motorové vozidlo, bonus/malus se váže pouze na pojistníka, ne na majitele vozidla či vozidlo samotné - výměna vozidel tedy nemá na slevu vliv. I pokud si pořídíte a pojistíte druhé vozidlo, platí u něj bonus. Musí se však jednat o stejný typ vozidla, převod bonusu z motorky na auto tak není možný. Proto pozor a jezděte opatrně.
Co je povinné ručení a proč řešit bonusy?
Jde o druh pojištění odpovědnosti, který je povinný pro každého řidiče nebo provozovatele vozidla. Pokud zaviníte nehodu, pojišťovna proplatí způsobené škody ostatním účastníkům. Při výběru poskytovatele povinného ručení se zaměřte nejen na výši pojistného plnění, ale i na rozsah asistenčních služeb a další důležité parametry.
Bonusy a malusy k povinnému ručení jsou výhody a postihy řidičů určené počtem nehod. Bonusy a malusy mohou znatelně zahýbat cenou - nahoru i dolů. Bonusy jsou procenta slevy na povinném ručení, která postupně nabíhají. Počítá se každý měsíc platného povinného ručení, kdy jste nezavinili nehodu. Řidiči mají nárok na slevu už po prvním roce bez nehod. Každá pojišťovna má vlastní tabulky pro výpočet slevy, která se tak může u různých nabídek výrazně lišit. Porovnat si je můžete v naší kalkulačce.
Jak zjistit a sledovat svůj bonus?
Počet vašich měsíců bez nehod zná kromě vaší pojišťovny také Česká kancelář pojistitelů (ČKP). Už od roku 2000 totiž monitoruje průběh pojištění vozidla každého majitele. Stav pojištění a počet měsíců bez nehod tak lze ověřit na stránkách ČKP po zadání SPZ. Nejjednodušší je ale využít náš srovnávač, který po zadání SPZ bonus rovnou započítá do nabídek pojišťoven a vy tak snadno zjistíte, která je pro vás nejvýhodnější.
Pro výpočet bonusu platí dvě základní kritéria: délka pojištění vozidla a počet zaviněných dopravních nehod. Každá pojišťovna má své tabulky, podle kterých určuje výši slevy. Maximální bonus k povinnému ručení bývá 50-60 %, ale existují výjimky s vyššími sazbami. Maximální malus bývá 120-150 %.
Co se stane při nehodě?
Pokud zaviníte nehodu, ztratíte tak slevu zpravidla za tři roky bezeškodné jízdy. Způsobení nehody vede k odečtení počtu měsíců bezeškodného průběhu, často 24-36 měsíců. Některé pojišťovny mohou pro řidiče nabídnout výjimky - například první nehoda bez vlivu na bonus - ale to bývá omezené a závislé na podmínkách konkrétní pojišťovny.
Bonusem lze naopak znovu nastartovat bezeškodné období i po vzniku malusu: některé produkty umožňují navýšení bonusu pojišťovnou na dobu, kdy se malus převádí do vyšší ceny pojistného. Také je možné, že při přechodu k nové pojišťovně zůstává délka bezeškodného průběhu zachována a bonus se převádí do nabídky nové pojistky.
Jak počítají bonus a malus?
Vzorový způsob výpočtu: celková délka pojištění vozidla 72 měsíců, počet zaviněných nehod 2. Při počtu 72 měsíců a 2 nehodách se odečte 2×24 měsíců z bezeškodného průběhu. Výpočet bonusu: (24/12) × 5 % = 10 %. Řidič tedy dosáhne na bonus 10 %. Příklad malusu: po 12 měsících s jednou nehodou a odečtením 24 měsíců vznikne -12 měsíců bezeškodného průběhu, což odpovídá 10% přirážce k ceně pojištění.
Některé pojišťovny uvádějí progresivní výpočty bonusů: například vyšší procenta v prvních třech letech a následně nižší tempo zvyšování slevy. Další produkty mohou nabízet tzv. "převod bonusu" na havarijní pojištění či na další vozidla v rodině.
Je možné převést bonus na jiné vozidlo a na jiného člověka?
Bonus je veden na pojistníka, tedy na osobu, která sjednala pojištění, a není možné jej převádět na více vozidel najednou. Bonus lze převádět z jednoho vozidla na druhé a při změně pojišťovny bývá běžné, že délka bezeškodného období se převede. Převod bonusů mezi osobami není standardní a závisí na podmínkách pojišťovny. Výjimky bývají zejména u finančního leasingu, kdy může být do systému zahrnut i průběh pojištění provozovatele vozidla, nikoli pojistníka.
Bonus lze zpravidla převést i do havarijního pojištění, avšak s různými pravidly a často s jinou výší slevy. Maximální výše bonusu u povinného ručení bývá 50-60 %, u havarijního pojištění pak okolo 50 %. Ověření bonusů a jejich výši lze získat u ČKP nebo u konkrétní pojišťovny.
Co když změním pojišťovnu?
TIP: Při změně pojišťovny o bonus nepřijdete. Není tedy žádný důvod nevyměnit vaše současné povinné ručení za výhodnější. Nová pojišťovna si bonusy ověří v databázi ČKP a může nabídnout podobnou či lepší slevu. Délka bezeškodného průběhu se převede a zohlední se při výpočtu nové nabídky.
Abyste měli přehled, můžete využít kalkulačku a porovnat nabídky - po zadání SPZ a identifikujících údajů se zobrazí slevy podle skutečného bezeškodného průběhu. Důležité je také sledovat, že bezeškodný průběh se eviduje na pojistníka a že premiové sazby mohou být ovlivněny i dalšími parametry vozidla a řidiče.
Tabulka a rychlé shrnutí
| Bezeškodní průběh (měsíců) | Odhadovaná sleva (bonus) v % |
|---|---|
| 0-11 | 0 |
| 12-23 | 5 |
| 24-35 | 10 |
| 36-47 | 15 |
| 48-59 | 20 |
| 60-71 | 25 |
| 72-83 | 30 |
| 84-95 | 35 |
| 96-107 | 40 |
| 108-119 | 45 |
| 120 a více | 50 |
Bezeškodní průběh může být ovlivněn 24 nebo 36 měsíci odečtu při vzniku pojistné události. Maximální malus bývá až 120-150 %. Zohledněte, že pokud pojistíte více vozidel, bonusy zůstávají na vaší osobě a mohou ovlivnit jednotlivé pojistné smlouvy.
Důležité poznámky a praktické rady
- Bonus i malus se evidují a kontrolují u ČKP, ale výsledek počítají jednotlivé pojišťovny podle svých tabulek.
- Havarijní pojištění je dobrovolné a kryje škody na vašem vozidle; nemusíte ho mít, ale bývá rozumné mít pro případ škod na vozidle.
- Při změně vozidla si nechte zkontrolovat, zda nová pojistka nabídne stejnou výši slevy; některé faktory mohou cenu výrazně ovlivnit.
- Pojištění lze převést i v rámci rodiny, ale převod mezi členy rodiny nebývá standardní a závisí na podmínkách pojišťovny.
- Pro rychlejší a přesnější výpočet bonusu použijte online kalkulačku - zadáte jen SPZ a několik údajů a získáte nabídky s výpočtem slevy.
Moral hazard, eigen risico, bonusmalusregeling - Economie voor havo - Vragers & Aanbieders
Informace a údaje zde uvedené jsou platné k datu aktualizace v systémech pojišťoven a ČKP. Pro aktuální konkrétní čísla vždy ověřte u své pojišťovny a v databázi ČKP.