Jedna z prvních otázek při ohlašování pojistné události a vzniklé škody na majetku v důsledku dopravní nehody od operátorky pojišťovny je, jestli chce poškozený likvidaci řešit na fakturu, nebo rozpočtem. Mnohé řidiče položená otázka překvapí. Stalo se to i 33leté Janě, u níž šlo navíc o vůbec první dopravní nehodu za její kariéru řidičky. Operátorka pojišťovny po ní požadovala rozhodnutí nejlépe okamžitě, aniž by jí přesně vysvětlila, o co konkrétně jde a podle čeho výběr zvolit.
„Pochopila jsem jen, že na fakturu znamená opravu auta, kdy si finanční vyrovnání mezi sebou vyřídí pojišťovna a vybraný autoservis, a tak jsem se hlavně kvůli pohodlí rozhodla pro tuto variantu,“ popisuje paní Jana. A jak se později ukázalo, udělala dobře. I když šlo pouze o docela náhodný a krátce promyšlený výběr. Otázkou ale zůstává, čím se při rozhodování mezi likvidací škody na fakturu a na rozpočet řídit, aby nebyl poškozený škodný ještě více.
Oprava auta na fakturu a smluvní servisy
Před konečným rozhodnutím si mají lidé podle doporučení odborníků z oblasti likvidace škod na majetku uvědomit, že při volbě opravy na fakturu sice opravu servisu vyrovná pojišťovna, ale musí si obvykle vybrat jen z jejích smluvních partnerů. „Pojišťovna se sítí smluvních partnerů chrání před použitím předražených náhradních dílů nebo nadceněné práce techniků či autoopravářů, která by šla za ní. Ve smluvních servisech si ceny a procesy oprav průběžně kontroluje,“ vysvětluje finanční poradce skupiny Partners David Kučera.
Upozorňuje, aby poškozený vyžadoval nejen opravu na fakturu, ale také započtení znehodnocení vozu, jehož cena se jako havarovaného při prodeji snižuje. K tomu je vhodné využít znaleckého posudku. Při opravě v jiném než smluvním servisu podle něj může dojít k rozdílům mezi zprůměrovanými cenami práce a náhradních dílů pojišťovny a dané autoopravny. Rozdíl pak musí uhradit majitel vozidla.
Pojistné plnění formou rozpočtu
Pokud se poškozený rozhodne pro pojistné plnění formou rozpočtu, je postup zpočátku o něco složitější. Především u zručnějších vlastníků starších vozidel ale může být tento způsob likvidace škod finančně výhodnější. Pojistná událost se opět nejprve hlásí pojišťovně, která má plnit. Obvykle do tří pracovních dnů se poškozenému ozve její likvidátor, který obhlédne poškozené vozidlo a vyčíslí rozsah škody. Při lehčím poškození, jako je odřený lak či rozbité okno, přistupují některé pojišťovny k úspornější praxi, kdy likvidátor určí rozsah škod pomocí videohovoru a fotodokumentace. „Podle likvidátorem určeného rozsahu škody pojišťovna vyčíslí konečnou výši pojistného plnění, přičemž vychází z průměrných cen práce a náhradních dílů s určitou procentní amortizací materiálu,“ vysvětluje David Kučera.
Peníze z plnění rozpočtem: jak je můžete využít? Po stanovení ceny pojistného plnění už pojišťovna odesílá peníze na účet poškozeného. A je pouze na něm samotném, jak s penězi od pojišťovny skutečně naloží. Tedy, jestli je použije na opravu auta, nebo za ně pojede na dovolenou. Nicméně likvidaci škody rozpočtem doporučují odborníci především majitelům starších vozidel, nikoli novějších, jako měla paní Jana. V neautorizovaných servisech totiž poškozený obvykle sežene díly, které bývají oproti těm originálním podstatně levnější.
Volat, či nevolat Policii ČR?
Při dopravní nehodě, kdy nedojde ke zranění nebo usmrcení osob, řidiči často tápou, zda k ní přivolat Policii ČR. Ne každý totiž dokáže určit, zda je vzniklá škoda na majetku nižší než 100 000 korun. V takovém případě, pokud nedošlo k poškození majetku třetí osoby, není nutné k incidentu volat policisty. K pojistnému plnění pak pojišťovně postačí vyplněný a podepsaný záznam o dopravní nehodě s jejím nákresem. Doporučuje se ale také vytvořit fotodokumentaci celkového pohledu a detailů a podepsat s viníkem prohlášení o zavinění nehody. Případně si vzít kontakt na svědka nehody kvůli tomu, kdyby se viník později k zavinění nehody neměl. „Když nejsou důkazní prostředky, vše za takové situace řeší špatně,“ dodává Kučera.
A dále zákon vždy hovoří o zřejmé škodě na zúčastněných vozidlech nebo věcech v nich přepravovaných do 100 tisíc korun. Pojišťovna by měla plnit i u likvidace škod převyšujících 100 tisíc korun bez přivolané Policie ČR, kdy poškozený nemohl předpokládat takový rozsah škody, protože nebyla na první pohled zřejmá. Jedním dechem ale dodává: „Je dobré v případě pochybností volat tísňovou linku Policie ČR, protože takový hovor může pojišťovna vyžadovat, pokud by následně škoda 100 tisíc korun přesáhla.“
Náhradní vozidlo po dobu opravy
Jestliže se jedná o nárok na náhradní vozidlo, závisí to na smluvních podmínkách pojišťovny a na charakteru nehody. Nárok vzniká v případě, že jste nehodu nezavinili, a vozidlo je nepojízdné. V některých situacích lze náhradní vozidlo získat i při zavinění, při střetu se zvěří, odcizení nebo zásahu živlů. Důležité je mít sjednáno havarijní pojištění nebo připojištění k povinnému ručení. Náhradní vozidlo bývá často poskytováno na dobu opravy a bývá doprovázeno maximální dobou a náklady půjčovného.
Jak postupovat, pokud potřebujete náhradní vozidlo? V případě, že nehodu zapříčinil někdo jiný, obraťte se na pojišťovnu řidiče, který nehodu způsobil. Pokud jste nehodu zavinili vy, kontaktujte asistenční linku své pojišťovny a postupujte dle jejich pokynů. Obvykle pojišťovna zajistí odtah a rovnou i náhradní vozidlo. Tip: Na silnici vás může překvapit ledacos. Zkuste si spočítat, na kolik by vás vyšlo havarijní pojištění.
Náhradní vozidlo po dobu opravy: jak dlouho a za jakých podmínek?
Standardně bývá zapůjčení náhradního vozu časově i finančně limitováno. Obvyklá délka opravy dle časových norem výrobce bývá považována za maximum. Předem se proto informujte o časových možnostech opravy v servisu a o lhůtách u své pojišťovny. Podmínky zapůjčení se liší pojišťovnu od pojišťovny; některé nabízejí zdarma, jiné jen nad rámec povinného ručení. Někdy je nárok spojen jen s určitými situacemi (např. nehoda), jinde s konkrétním produktem pojištění.
Co dělat, pokud s náhradním vozidlem nabouráte?
Nehody se stávají a může se stát i to, že nabouráte s náhradním vozidlem. Postupujte podle smluvních podmínek. Většinou mají náhradní vozidla havarijní pojištění, obvykle se spoluúčastí. Pokud tedy dojde ke škodě na náhradním voze, budete část nákladů hradit sami.
Jak je to s nárokem na náhradní vozidlo po dobu opravy?
Na náhradní vozidlo máte nárok v případě, že je auto nepojízdné a vy nejste viníkem nehody. Pokud máte havarijní pojištění nebo připojištění k povinnému ručení, můžete náhradní vozidlo získat i v jiných situacích dle smluvních podmínek vaší pojišťovny. Doba zapůjčení vychází z podmínek sjednaného produktu.
Tip! Škodu vypočítáme v kalkulačním programu a peníze na opravu pošleme na váš účet. Sami si rozhodnete o způsobu opravy vozidla. Pokud se nakonec rozhodnete pro opravu v servisu, stačí nám zaslat fakturu a škodu znovu posoudíme. Škodu vyřešíme na základě doložené faktury za opravu vozidla. K opravě můžete využít i nesmluvní servis, ale tuto variantu nedoporučujeme. Pokud se tak rozhodnete, je vhodné s námi předem konzultovat cenovou nabídku opravy.
Jde o způsob řešení pojistné události, kdy je vozidlo natolik poškozené, že jeho oprava není ekonomicky či technicky vhodná. Důležité je zvážit i zapůjčení náhradního vozidla a podmínky připojištění. Pokud dojde k totální škodě, existuje i možnost ocenění zbytkové hodnoty prostřednictvím aukce a následné rozhodnutí o prodeji poškozeného vozidla.
- Vyřídění pojistné události s pojišťovnou podle typu likvidace (faktura nebo rozpočet).
- Ověření smluvních partnerů smluvního servisu pro opravu na fakturu.
- Odborný posudek na znehodnocení vozu při rozpočtu.
- Kontaktování asistenční linky a Policie ČR v případě potřeby a dokumentace nehody.
- Prověření podmínek náhradního vozidla a doby jeho zapůjčení.
Po výběru vhodného pojištění je možné využít online kalkulačku pro srovnání nabídek a následně sjednat pojištění online. V několika bodech lze shrnout nejdůležitější aspekty: výběr mezi fakturou a rozpočtem závisí na ceně a spolehlivosti, smluvní servisy poskytují jistotu cen a procesů, a náhradní vozidlo může být klíčové pro zachování mobility během opravy.
Co je faktura? Jednoduše vysvětleno za méně než 1 minutu
V závěru článku uvádíme, že při volbě likvidace je vhodné pečlivě porovnat podmínky pojišťovny, včetně pokrytí znehodnocení vozu a dostupnosti náhradního vozidla, a zvážit investici do havarijního pojištění či doplňkového pojištění pro konkrétní pojistná rizika.