Povinné ručení je pro vlastníka vozidla povinné ze zákona. Havarijní pojištění je dobrovolné a uhradíme vám z něj škody na vašem vozidle. V jakých případech? Potřebujete kompletní pojištění svého nového auta, pátráte na internetu a trochu se ztrácíte v pojmech, do vyhledávače tedy zadáváte heslo „Havarijní pojištění definice“.
Havarijní pojištění vs. Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, zkráceně povinné ručení, je ze zákona povinné pojištění, které má za úkol pokrýt škody na zdraví či majetku třetích osob způsobené pojištěným vozidlem. Povinné ručení musí mít sjednané každé vozidlo, které je evidováno v registru vozidel a pohybuje se na pozemních komunikacích.
Co kryje a proč je důležité srovnání
Definice havarijního pojištění je v podstatě opakem povinného ručení. I když u havarijního pojištění říká, že se jedná o dobrovolné pojištění, v posledních letech se stává pomalu, ale jistě, nutností. Samozřejmě něco lze pojistit v rámci povinného ručení jako připojištění, nikdy vám to však nepokryje vše tak, jako tomu je u havarijního pojištění. Nejčastěji se havarijní pojištění sjednává pro minimalizaci rizik na vozidle, případně jeho částí pro pojistná nebezpečí jako je havárie, živelní událost, odcizení či vandalismus.
Havarijní pojištění chrání vaše auto - při poškození, zničení nebo odcizení. Rozsah krytí vždy závisí na zvolené variantě havarijka. U havarijního pojištění sbíráte bezeškodné měsíce, které pak mají vliv na bonus, který vám dokáže pojistné zlevnit až o 50 %. V případě, že máte sjednané povinné ručení a havarijní pojištění na jedné smlouvě, získáte slevu nejen za propojištěnost, ale často také pojišťovny dokážou zohlednit bonus z povinného ručení, který bývá vyšší a je evidován v centrální databázi ČKP, i na havarijní pojištění a tím jeho cenu výrazně ponížit.
Často bývá výhodné sjednat povinné ručení a havarijní pojištění dohromady, protože srovnání ukazuje komplexní ochranu a úspory. Komplexní autopojištění nemusí nutně znamenat dvojnásobné náklady, často bývá cenově výhodnější než dvě samostatné smlouvy.
Cena a faktory ovlivňující pojištění
Cena havarijního pojištění se odvíjí od několika ukazatelů, největší roli zde ale hraje aktuální hodnota vozidla a pojistná částka. Pojištění bývá platné na celé geografické ploše Evropy, pokud není uvedeno jinak. Dále hraje roli značka a model vozidla, jeho stáří a stupeň zabezpečení. Pojistná částka musí co nejvíce odpovídat skutečné hodnotě vozidla, v případě stanovení vyšší či nižší pojistné částky může dojít k výraznému krácení plnění.
Roli na výši pojistného hraje i pojistník, jeho věk a bydliště. U havarijního pojištění sbíráte bezeškodné měsíce, které pak mají vliv na bonus, který vám dokáže pojistné zlevnit až o 50 %. V některých případech, pokud máte povinné ručení a havarijní pojištění na jedné smlouvě, získáte slevu za propojištěnost a mohou být zohledněny bonusy z povinného ručení na havarijní pojištění.
Spoluúčast a rozsah krytí
Spoluúčast představuje částku, kterou se na škodě podílíte vy, pojišťovna uhradí zbytek do výše sjednaného krytí. Může být pevná částka (např. 5 000 Kč), procentuální (např. 5 % z výše škody) nebo kombinovaná (např. 5 %, minimálně 5 000 Kč). Čím vyšší spoluúčast, tím nižší roční pojistné. Naopak nižší spoluúčast znamená vyšší pojistné, ale méně zaplatíte z vlastních prostředků při škodě.
Nejkomplexnější ochrana na trhu je spojena s kombinací povinného ručení a havarijního pojištění all-risk, které pokrývá všechna běžná rizika. Sjednat si můžete také základní havarijní pojištění a k němu připojištění, například připojištění skel, střetu se zvěří nebo asistenci.
Tabulka: Povinné ručení vs havarijní pojištění
| Povinné ručení | Havarijní pojištění |
|---|---|
| Je povinné? Ano, ze zákona | Obvykle dobrovolné |
| Co kryje? Škody, které způsobíte jiným | Škody na vašem vlastním autě |
| Chrání vaše auto? Ne | Ano |
| Kdy byste ho měli mít? Je povinné pro všechny | U vyšší hodnoty auta či častého rizika |
| Limity plnění? Minimální limity 50/50 | Obvykle do aktuální hodnoty auta |
Proč se vyplatí sjednat povinné ručení a havarijní pojištění dohromady? Srovnání a sjednání obou pojištění současně je spojeno s výhodami: komplexní ochrana, úspora peněz, úspora času, jednodušší správa a rychlejší řešení škod.
Jak sjednat a porovnat online
Na online kalkulačkách lze rychle porovnat ceny a podmínky od různých pojišťoven. Stačí zadat několik údajů o vozidle a pojistníkovi a během pár minut máte přehled o nabídkách. Pokud máte otázky, naši specialisté vám rádi pomohou s konzultací a sjednáním smlouvy online.
U havarijního pojištění vyžadují pojišťovny fotografie aktuálního stavu vozidla, většina pojišťoven akceptuje samoprohlídku klienta. U povinného ručení je důraz na krytí škod třetím osobám, ale na škody na vašem autě se obvykle nepohlíží.
Pojištění 101 - Pojištění osobních automobilů
Co je GAP a kdy se hodí
Gap (Guaranteed Asset Protection) je garance pojistné částky, tedy výplaty pořizovací hodnoty vozidla v případě totální škody. U nových vozidel nebo vozidel do 2 let věku se GAP vyplatí, garantuje cenu po dobu až 5 let. Pojišťovny GAP často zahrnují v nejvyšší variantě havarijního pojištění, například Premiant u ČSOB Pojišťovny.
Praktické tipy a doporučení
- Je-li auto starší a hodnota nízká, povinné ručení může postačit; havarijní pojištění zvažte u dražších či novějších vozů.
- Vhodné doplňkové připojištění zahrnuje skla, střet se zvěří a živelní pojištění.
- Bezpečné je sjednat obě pojištění dohromady pro lepší asistenční služby a vyšší limity pokrytí.
- Uvažujte o vyšší spoluúčasti pro nižší roční pojistné, ale vždy zvažte rizika a své možnosti při škodě.
FAQ a praktické odpovědi
- Co je hlavní rozdíl mezi povinným ručením a havarijním pojištěním? Povinné ručení kryje škody na třetích osobách; havarijní pojištění kryje škody na vašem autě.
- Kdy se vyplatí havarijní pojištění? Pokud máte nové či dražší auto, jezdíte často a v rizikových podmínkách, nebo máte leasing.
- Co je GAP a kdo ho potřebuje? GAP je ochrana hodnoty vozu a je vhodná pro nové vozy či vozy do 2 let věku.
- Musím mít povinné ručení, i když auto nejezdím? Ano, musí být vozidlo pojištěno, i když je odstavené.
Nezapomeňte: kompaktní a správně nastavené pojištění zahrnuje povinné ručení i havarijní pojištění, často s doplňky a GAP, a může být sjednáno online za několik minut. Srovnání cen a podmínek online vám ušetří peníze i čas.