Havarijní pojištění podle Kubatur: I když je havarijní pojištění dobrovolným pojištěním vozidla, jeho obliba stále roste. A není se čemu divit, v současném provozu a počtu aut na silnicích, je to ta nejlepší možná ochrana vašeho plechového miláčka. Na co se pojištění vztahuje, co je pojistná částka u havarijního pojištění a jak ji nastavit? Vše se dozvíte níže.
Co kryje havarijní pojištění a proč ho sjednat
Havarijní pojištění kryje škody způsobené na vašem vozidle bez ohledu na to, kdo a jak škodu způsobil. Havarijní pojištění si můžete sjednat v různých kombinacích a na různá pojistná rizika. A samozřejmě pak záleží na konkrétní pojišťovně a nabízených produktech, většinou však lze rizika kombinovat a pojistit si vozidla tak, jak vám to nejvíce vyhovuje.
Havarijní pojištění se sjednává se spoluúčastí, která je obvykle uvedena v procentech a s minimální částkou. Rozmezí se pohybuje od 0 %, min. Limitem pojistného plnění je u havarijního pojištění pojistná částka. Pojistná částku si při sjednání havarijního pojištění stanovíte sami a jedná se o současnou hodnotu pojišťovaného vozidla. Stanovení pojistné částky se věnujte opravdu pečlivě, její správné nastavení může mít vliv i na plnění v případě pojistné události.
Pokud by byla pojistná částka vyšší, nežli je skutečná hodnota vozidla, jedná se o nadpojištění a pokud naopak nižší, jedná se o podpojištění. Pokud sjednáváte havarijní pojištění pro úplně nové vozidlo, je samozřejmě nastavení pojistné částky snadné. V případě starších, tzv. ojetých vozidel, je to trochu složitější. Výbava vozidla vč. Pokud si tedy hodnotou svého vozidla nejste jisti, zkuste se inspirovat na internetu.
Nastavení a výběr pojistné částky
Využít můžete jakékoliv webové stránky, které slouží k prodeji a koupi ojetých vozidel. Havarijní pojištění sjednáte jednoduše online z pohodlí vašeho domova. Stačí znát parametry vozidla a údaje pojistníka. Nevíte si rady? Potřebujete právě třeba s pojistnou částkou u havarijního pojištění poradit?
Vztah havarijního a povinného ručení
Pojistění vozidla tvoří nedílnou součást výdajů spojených s jeho provozem. Povinné ručení musí mít podle zákona sjednané každý provozovatel vozidla. Havarijní pojištění sice povinné není, ale zejména u novějších a dražších vozů by mělo být samozřejmostí. Ceny pojistek se u různých vozidel a osob značně liší. Jak pojišťovny vypočítají cenu povinného ručení a havarijního pojištění?
Co ovlivňuje cenu povinného ručení
Co ovlivňuje cenu povinného ručení: Druh vozidla,Objem motoru, Způsob užívání, Rok výroby, Věk pojistníka, Trvalé bydliště, Historie pojistníka. Hlavní kritéria, která mají vliv na cenu povinného ručení, jsou pevně daná a při sjednání pojištění je často nemůžete ovlivnit.
- Druh vozidla: motocykl, osobní auto, nákladní vozidlo či autobus.
- Objem motoru: výkonnější auta jsou považována za rizikovější.
- Způsob užívání: autoškola, taxislužba, služební automobily apod.
- Rok výroby: novější vozidla jsou méně riziková.
- Věk pojistníka: mladí řidiči a senioři bývají zohledněni vyšším pojistným.
- Trvalé bydliště: v městech hrozí vyšší riziko než na vesnici.
- Historie pojistníka: bonusy za beznehodovou jízdu, malusy u bouracích řidičů.
Výčet parametrů není konečný a jednotlivé pojišťovny mohou mít odlišné parametry a jejich důležitost v cenotvorbě. Základní balíček povinného ručení lze dále přizpůsobit.
Parametry havarijního pojištění a jejich vliv na cenu
Havarijní pojištění se od povinného ručení odvíjí hlavně od aktuální hodnoty vozidla. Vyšší pojistné platí majitelé nových a dražších vozů. Časem by pojistné mělo spolu s hodnotou vozidla klesat. Důležité je pravidelně aktualizovat smlouvu s pojišťovnou. Pokles hodnoty vozidla se projevuje jen částečně - náhradní díly stojí podobné částky u nových i ojetých vozidel.
Kromě aktuální hodnoty vozidla se do ceny havarijního pojištění promítají i další faktory. Spoluúčast: částka, kterou zaplatíte ze svého. Může být fixní, procentuální, nebo kombinace. Čím menší spoluúčast, tím vyšší je cena havarijního pojištění. Pojištěná rizika: dopravní havárie, přírodní živly, vandalismus, krádež vozidla, doplňková připojištění (skla, zavazadla, střet se zvěří) a varianty jako all risk. Značka a model vozu: rizika zohledňují statistiky krádeží a výkon vozidla. Způsob užívání: např. taxi, autoškola, vyšší riziko znamená vyšší cenu. Pojistník a jeho historie: mladí řidiči, senioři, ti s minulými nehodami bývají zpoplatněni vyšším pojistným. Nastavitelné parametry: limity, rozsah asistenčních služeb, frekvence placení a další.
Další cesty k nejlevnějšímu pojištění auta
Některé akce pojišťoven mohou snížit cenu: online uzavření pojistky, výhodné balíčky povinného ručení a havarijního pojištění. Objem motoru (kubatura) je klíčovým parametrem pro výpočet ceny povinného ručení. Platí, že čím vyšší obsah motoru, tím vyšší cena zákonného pojištění. Obsah motoru je spolu s hmotností, stářím, způsobem používání, výkonem a kategorií jedním z údajů o vozidle. Pojišťovny často berou v potaz i emise a ekologický dopad vozidla; elektromobily a ekologická vozidla mohou mít výhodnější sazby i při vyšším objemu motoru.
Pokud provedete jakékoliv úpravy motoru, které ovlivní jeho výkon nebo objem, je nutné tuto změnu nahlásit pojišťovně. Srovnávače pojištění používají objem motoru jako klíčový parametr a existují výjimky i u vozidel s malým objemem motoru, zejména u ekologických vozidel.
Tabulka: Přehled vybraných parametrů a jejich vlivu
| Parametr | Vliv na cenu | Poznámka |
|---|---|---|
| Aktuální hodnota vozidla | Vysoký | Vyšší hodnota znamená vyšší pojistné |
| Spoluúčast | Obecně nízká spoluúčast zvyšuje cenu | Fixní nebo procentuální spoluúčast |
| Rizika pojištění (all risk vs. základ) | All risk nejdražší | Vrcholem krytí je all risk |
| Objem motoru | Vyšší objem zvyšuje cenu | Ne vždy platí, že vyšší objem = vyšší emise |
| Ekologický dopad vozidla | Niží sazba pro ekologická vozidla | Emise a typ pohonu hrají roli |
Na závěr: havarijní pojištění je flexibilní nástroj, jehož cena se odvíjí od hodnoty vozidla a vybraných rizik. Pravidelná aktualizace pojistné smlouvy a zohlednění změn ve výbavě či provozu vozidla mohou významně ovlivnit roční náklady. Pro indikativní výpočet lze využít i online kalkulačky a srovnávače pojištění, které berou v potaz objem motoru, emise a další parametry.