Auto patří k věrným pomocníkům a mnohé domácnosti si bez něj život ani nedokážou představit. Dokazují to i statistiky, úvěr na auto totiž patří mezi nejčastější spotřebitelské půjčky a momentálně ho má podle České bankovní asociace přibližně každý třetí Čech. Financovat koupi auta můžete hned několika způsoby. My se zaměříme na ten nejjednodušší: úvěr na auto od banky. U úvěrů na auto máte totiž volnou ruku v tom, na jaké vozidlo a jaký obnos peněz si půjčíte (s ohledem na své finanční možnosti). U úvěru od banky si také můžete být jistí, že vás nedoběhne predátorskými praktikami některých věřitelů. Nabídka je opravdu pestrá a vyznat se v ní dá zabrat.
TIP: Výdaje na auto představují druhou největší měsíční finanční zátěž. Půjčka bez registru je možná stále snem mnoha spotřebitelů. Získat takovou půjčku bylo v dřívějších dobách vcelku jednoduché. Teď už však tento produkt v čistém slova smyslu poskytovatelé nenabízí. I když se může na první pohled zdát, že jsou tyto úvěry někde stále standardem, není to tak. Nebo by alespoň nemělo být. Po novele zákona o spotřebitelském úvěru z roku 2016 je každý poskytovatel půjček povinen prověřovat potenciálního klienta z hlediska jeho úvěruschopnosti a bonity.
Činí tak na základě informací poskytnutých zájemcem o půjčku a v nezbytných případech čerpá poskytovatel informace i z takzvaných klientských registrů. I přesto je dnes ještě možné setkat se občas s nabídkami půjček, které deklarují vynechání kontroly klientských registrů. Zda je tomu tak skutečně, je ovšem otázka. Vynechat kontrolu registrů totiž obnáší značná rizika jak pro úvěrovou společnost, tak zejména pro samotného klienta. Poskytovatel se v takovém případě při posuzování bonity klienta spoléhá pouze na informace svěřené samotným klientem.
Podle současné právní úpravy, kterou stanovuje zejména zákon o spotřebitelském úvěru z roku 2016 - zákon č. Přesněji: Členské zákony a prováděná pravidla vyžadují prověřování bonity potenciálního klienta. A právě prověření bonity je klíčovým momentem, kterým lze rizikovost celé transakce eliminovat. Logicky pak není úplně moudré spoléhat pouze na informace poskytnuté samotným zájemcem o půjčku, ale spíše je na místě opřít se o objektivní data z klientských registrů. A právě to je důvodem, proč spolehlivé úvěrové společnosti produkty, jako je půjčka bez registru, neposkytují.
Podobně je to i s tzv. půjčkou na OP neboli půjčkou na občanský průkaz, která se vyznačuje jednoduchým a rychlým vyřízením žádosti. To znamená, že k podání žádosti stačí minimum dokladů, typicky pouze občanka bez další nutnosti ověřovat totožnost žadatele. Proč vůbec existují klientské registry a jaké všechny informace zaznamenávají? V prvé řadě existuje mnoho druhů klientských registrů. Nejznámějšími a nejvyužívanějšími z nich jsou BRKI, NRKI a SOLUS.
Bankovní registr klientských informací (BRKI) provozuje společnost Czech Credit Bureau. Jejími akcionáři jsou Česká spořitelna, Československá obchodní banka, Komerční banka, Moneta Money Bank a UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia. BRKI shromažďuje údaje bankovních institucí, které vypovídají o úvěrové historii a platební morálce klienta. Obdobou BRKI v nebankovní úvěrové sféře je Nebankovní registr klientských informací. Ten provozuje zájmové sdružení právnických osob Czech Non-Banking Credit Bureau, za kterým stojí úvěrové a leasingové společnosti. Registr SOLUS (Sdružení na ochranu leasingu a úvěrů spotřebitelům) zaznamenává obdobné informace, a kromě půjček a leasingů registruje také údaje o platbách za telekomunikační služby a za energie. SOLUS tedy sdružuje nejen poskytovatele půjček, ale i společnosti z dalších sektorů.
Na první pohled se může zdát, že registry klientských informací existují proto, aby zájemcům o půjčky komplikovaly život. Opak je však pravdou. Informace z registrů pomáhají poskytovatelům půjček a bankám vyhodnotit bonitu neboli důvěryhodnost klienta. Ta hraje zásadní roli při rozhodování, zda klientovi půjčka projde, či nikoli. Na druhou stranu mohou registry klientům při žádosti o půjčku také pomoci. Díky tomu, že shromažďují veškeré informace o minulých úvěrech klientů, nechybí v nich ani záznamy o vzorném, včasném splácení závazků. Klientské registry jsou součástí konceptu zodpovědného úvěrování.
Přestože platná zákonná úprava prověřování zájemce o půjčku v registrech vlastně jen doporučuje, důvěryhodní poskytovatelé bez tohoto kroku smlouvu o úvěru s klientem nepodepíší. To bylo běžné dokonce i v „divokém“ období před schválením zákona o spotřebitelském úvěru z roku 2016. Bez využití informací z klientských registrů si lze totiž důkladné prověření úvěruschopnosti klienta pouze těžko představit. A právě zevrubné zhodnocení bonity zájemce o půjčku je základem zodpovědného úvěrování. Poskytovatel úvěru by si měl v této souvislosti zajistit dostatečné množství věrohodných informací vypovídajících o bonitě žadatele.
Základem jsou údaje o jeho příjmech a výdajích. Ty žadatel o půjčku předkládá ze zákona poskytovateli, a to v podobě úplné a pravdivé. V případě potřeby pak žadatel o půjčku musí tyto informace vysvětlit či doplnit. Ještě před samotným posuzováním úvěruschopnosti žadatele mu poskytovatel sdělí, jaké informace a doklady od něj bude za tímto účelem potřebovat. Poskytovatel úvěru pak má dle zákona povinnost nashromážděné údaje o žadateli přiměřeným způsobem ověřit. Dále může poskytovatel využívat i databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti žadatele, tedy klientských registrů.
V případě, že žadatel nemá žádnou úvěrovou historii, má poskytovatel možnost čerpat relevantní informace alespoň z registrů evidujících platby za telekomunikační služby či platby za energie. Ověřovat zjištěné informace lze i dalšími způsoby. Kromě důkladného vyhodnocování bonity žadatelů, které ukládá zákon, existuje několik dalších faktorů, které vypovídají o serióznosti poskytovatele úvěru. Jedním z těchto atributů je například vynechání vysokých poplatků za uzavření smlouvy nebo absence přemrštěných sazeb za telefonování na zákaznickou linku.
Pokud nastane u klienta nenadálý problém a klient nedokáže svůj závazek splácet, seriózní věřitel by mu měl maximálně pomoci v řešení takové situace. Solidní poskytovatel klientovi poradí, navrhne možné řešení a pomůže mu sestavit nový splátkový kalendář, případně klientovi dočasně odloží splátky. Nejen poskytovateli úvěru leží na bedrech zodpovědnost za žadatele. Zájemce o půjčku by měl „ručit sám za sebe“ a realisticky vyhodnotit svoji schopnost splácet požadovanou půjčku, a to ještě předtím, než o úvěr vůbec zažádá.
Nabídka na úvěrovém trhu je široká a zájemce si tak může vybírat z celé řady nabídek. Dostupné nabídky by si měl v klidu porovnat a zvolit pro sebe tu nejvýhodnější. Před podepsáním smlouvy o úvěru by měl klient dobře znát parametry svého úvěru, tj. jeho celkovou výši, RPSN atd., a také případné důsledky nesplácení. Přestože zájemce o půjčku i poskytovatel úvěru mají oba své povinnosti, konečná zodpovědnost za správné vyhodnocení bonity klienta leží podle zákona o spotřebitelském úvěru na poskytovateli. Pokud poskytovatel úvěru poskytne půjčku žadateli i přesto, že zde byly důvodné pochybnosti o schopnosti žadatele požadovaný úvěr splácet, je smlouva neplatná.
Klient má povinnost vrátit poskytnutou jistinu spotřebitelského úvěru v době přiměřené jeho možnostem. Půjčka bez registru může být tedy rizikovou záležitostí jak pro poskytovatele úvěrů, tak pro žadatele o půjčku. Poskytovatel riskuje zrušení uzavřené smlouvy a přichází o pravidelné měsíční splátky. Klientovi se taková půjčka může také vymstít, a to například tak, že soudem určená doba vrácení jistiny bude nakonec kratší, než měla být původní doba splácení půjčky.
Řada inzerčních nabídek vypadá lákavě: auta na splátky bez registrů, s exekucí či insolvenčními zápisy. Před uzavřením jakékoliv smlouvy je důležité důkladně porovnat nabídky bank, nebankovních společností i autobazarů.
Základy úvěrové analýzy: Jak banky a věřitelé posuzují úvěruschopnost, 1. část | Kurz CFI
Jak postupovat, pokud chcete financovat opravu auta online
1) Zvažte, zda je pro vás vhodný klasický bankovní úvěr na auto, který má pevné podmínky, transparentní RPSN a jasné podmínky splácení. Jeho hlavní výhodou je absence predátorských praktik a vyšší míra jistoty.
2) Pokud preferujete rychlé řešení a online prostředí, lze vyhledat nabídky od bank či makléřů, kteří slibují rychlé rozhodnutí. Buďte však obezřetní a nevybírejte nabídky bez registru, které často skrývají rizika a vysoké úroky.
3) Před podáním žádosti připravte si doklady o příjmech a výdajích. Sledujte, jaké informace a doklady po vás poskytovatel bude požadovat a ověřte si, zda je možné žádat i bez doložení příjmů v rámci zjednodšeného režimu.
4) Důkladně si porovnejte podmínky, celkovou výši úvěru a RPSN. Zvažte, zda je pro vás vhodné splácet auto po dobu delší, a jaké budou případné sankce za dřívější splacení.
5) Vždy myslete na bezpečnostní rizika půjček bez registru a na možné ztráty, pokud se rozhodnete pro rychlou a méně prověřenou variantu. Půjčka bez registru by měla být až poslední možností a nejlépe řešit jí jen jako doplněk k tradičnímu financování.
Klíčové pojmy a registrů
- BRKI - Bankovní registr klientských informací
- NRKI - Nebankovní registr klientských informací
- SOLUS - Sdružení na ochranu leasingu a úvěrů spotřebitelům
- Bonita - schopnost klienta splácet úvěr
- RPSN - celkové náklady na úvěr včetně všech poplatků
Rizika půjček bez registru a alternativy
Půjčka bez registru bývá spojena s vyššími úrokovými sazbami a skrytými poplatky. Riziko podvodu a ztráty majetku je u rychlých a podezřele výhodných půjček vyšší. Před rozhodnutím o půjčce bez registru zvažte i jiné možnosti, jako je kontokorent u banky nebo konsolidace stávajících půjček. Spolehlivý poskytovatel bude vždy vyžadovat doložení bonity a bude mít transparentní podmínky.
Pokud máte záznam v registru, zvažte možnosti konsolidace a refinancování stávajících půjček. Půjčka na auto i její vedení bývá zdarma a mimořádné splátky jsou často možné. Kritériem pro poskytnutí úvěru není vždy jen věk žadatele, ale i celková schopnost splácet a stabilita příjmů.
Standardní banky nepůjčují bez registru běžně, ale mohou nabídnout kontokorent jako flexibilní rezervu s jasnými podmínkami. V případě potřeby je možné financovat i auto pro cizince s trvalým pobytem v ČR, pokud jsou splněny správné podmínky a identifikace.